Esse artigo faz parte de uma série da Protege Seguros que procura ajudar as pessoas a investirem em suas respectivas faixas etárias.
O texto a seguir faz parte do livro Adeus Aposentadoria, de Gustavo Cerbasi.

Dos 20 aos 30 anos:

” É a fase de intenso desenvolvimento na carreira e na vida pessoal. Muitas mudanças devem acontecer nesse período, tanto em termos de evolução da renda quanto em termos de estilo de vida – deixar a casa dos pais, consolidar um relacionamento afetivo e estabelecer uma rotina tanto para o trabalho quanto para as atividades pessoais.

• Dinheiro. As diversas mudanças de vida devem lhe consumir reservas e eventuais sobras no orçamento. Afinal, toda mudança traz imprevistos e estresse, requer ajustes e adaptações. Por outro lado, o crescimento na carreira traz consigo aumentos frequentes de salário, criando oportunidades de alívio para erros que se acumulam e, principalmente, possibilitando concentrar o esforço de poupança nas ocasiões de aumento de renda, como citei no capítulo anterior. Essa é, portanto, a fase de acelerar a formação de poupança tanto para seu projeto empreendedor (que a essa altura talvez ainda não esteja claro) quanto para a realização de outros sonhos pessoais.

• Carreira. Aos poucos, começa a ficar para trás a fase de fazer experiências e de superar limites para se destacar. Para se consolidar na carreira, é preciso focar nas atividades em que você é mais hábil, provar seu valor mais pela experiência do que pelos sacrifícios e equilibrar, definitivamente, a vida pessoal com a profissional, para não correr o risco de se tornar um workaholic. Os estudos devem ser dirigidos para atender a necessidades específicas de suas funções. É essencial que você se mantenha flexível para mudanças de carreira, inclusive mudanças geográficas, a fim de aproveitar oportunidades de elevar seu patamar de ganhos a níveis diferenciados. Sua disponibilidade para isso será bem menor quando tiver filhos ou quando seu orçamento perder flexibilidade ao assumir prestações da casa própria – que seguramente deve ficar para a fase seguinte.

• Empreendedorismo. À medida que a carreira se estabiliza e a pressão por adquirir conhecimento se torna mais amena, você tem a chance de começar a dedicar mais tempo a seu projeto empreendedor – seja na forma de cursos ou de envolvimento crescente com algum mercado que lhe desperte atenção. Conforme sua rede de relacionamentos for evoluindo, troque experiências com os colegas sobre planos futuros, para amadurecer reflexões e encontrar oportunidades múltiplas de aprendizado.

• Investimentos. Com o crescimento da renda, seu esforço de poupança deve crescer também. Lembre-se de que isso só será possível se seu custo de vida não se elevar no mesmo ritmo dos aumentos salariais. Prefira gastar mais com qualidade de vida, mantendo baixas as despesas fixas. E comece a dedicar certa atenção a produtos de investimento mais complexos entre aqueles que seu banco oferece. Na medida em que cresce o volume dos investimentos, cuidados com a eficiência desse crescimento (como tentar reduzir taxas, impostos e tarifas) começam a gerar diferenciais de ganho recompensadores. Sua estratégia deve ser orientada pelas seguintes ações:

– Siga contribuindo para um plano de previdência patrocinado. Caso esteja crescendo na mesma empresa há vários anos, essa estratégia já terá se mostrado a mais acertada.

– Confira regularmente seu saldo no INSS. Caso seu empregador esteja falhando ao efetuar as contribuições devidas, leve o problema ao departamento de pessoal quanto antes. É mais fácil resolver pequenos problemas do que brigar na Justiça depois. Se for autônomo, mantenha suas contribuições pelo valor mínimo obrigatório.

– Mantenha uma reserva de emergências. O ideal é ter o equivalente a três meses de consumo se você estiver estável no emprego, ou seis meses caso sinta que sua posição está em risco ou se você for autônomo ou profissional liberal.

– Diminua o conservadorismo de sua carteira de investimentos. Tirando a reserva de emergências e as contribuições previdenciárias pública e privada para gerar renda após se aposentar do trabalho, o restante da carteira deve ter sua estratégia baseada no conceito de alocação de ativos. Isso significa que o montante poupado para ser resgatado em poucos meses deve estar em investimentos conservadores e com fácil acesso, ao passo que os recursos com maior liberdade de prazo para resgate devem estar em investimentos de maior risco. Isso exigirá de você mais tempo para acompanhar suas finanças e se envolver.

– Mantenha o que estava em previdência. Aquilo que foi investido de maneira conveniente e conservadora nos primeiros anos do plano pode ser mantido sem contribuições adicionais ou com contribuições relativamente reduzidas, caso seu envolvimento com investimentos lhe permita acessar oportunidades mais interessantes em outros mercados. Tanto esse plano de previdência particular quanto o patrocinado, se houver, serão seu plano-base. Se tudo der errado e suas escolhas forem muito infelizes, sua renda na aposentadoria virá desse plano-base.

Começando nessa idade? Você está atrasado, mas ainda não em situação de risco. Faça as contas e veja quanto teria juntado se houvesse começado na idade ideal. Seu objetivo será apertar o cinto e poupar mais para tirar o atraso. Faça isso reduzindo os grandes gastos, como aqueles com moradia e automóvel, procurando preservar verbas para qualidade de vida. Lembre-se de que as diversas mudanças nessa fase podem gerar estresse e você vai precisar de cuidados extras para combatê-lo.”

–  Gustavo Cerbasi em “Adeus Aposentadoria”, Editora Sextante

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